數(shù)字人民幣是一種以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣。在現(xiàn)行的數(shù)字貨幣體系中，任何具有個人身份唯一標(biāo)識的東西都可以成為一個賬戶。例如，車牌號碼可以成為數(shù)字人民幣的一個子錢包，可以在高速公路或停車場支付費(fèi)用。這就是廣義賬戶體系的概念。

相比之下，銀行賬戶體系非常嚴(yán)格，通常需要提交大量文件和個人信息才能開立銀行賬戶。而數(shù)字人民幣錢包支持與銀行賬戶松散耦合的特性。即使在一些農(nóng)村地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)居民或來華旅游的境外居民等情況下，他們無法或不方便擁有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字人民幣錢包享受相應(yīng)的金融服務(wù)，這有助于普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

另外，數(shù)字人民幣在其他方面也進(jìn)行了個性化設(shè)計，包括以下幾點(diǎn)： 1. 雙離線支付。類似紙鈔的特點(diǎn)，數(shù)字人民幣可以在網(wǎng)絡(luò)信號不佳的場所（如飛機(jī)、郵輪、地下停車場等）實(shí)現(xiàn)電子支付需求。 2. 更高的安全性。對于實(shí)名錢包，如果發(fā)生了盜用等行為，數(shù)字人民幣提供掛失功能，提高了安全性。 3. 多終端選擇。不愿使用智能手機(jī)或無能力使用智能手機(jī)的人群可以選擇IC卡、功能機(jī)或其他硬件。 4. 多層次信息強(qiáng)度。根據(jù)客戶信息的強(qiáng)度不同，數(shù)字人民幣錢包被分成幾個等級。例如，進(jìn)行大額支付或轉(zhuǎn)賬時，必須使用信息強(qiáng)度高的實(shí)名錢包。 5. 點(diǎn)對點(diǎn)交付。通過數(shù)字貨幣智能合約的方式，可以實(shí)現(xiàn)特定地點(diǎn)對特定人員的交付。民生資金可以直接發(fā)放到居民的數(shù)字錢包中，杜絕虛報冒領(lǐng)、截留挪用等可能性。 6. 高度可追溯性。在有權(quán)機(jī)關(guān)嚴(yán)格依照程序出具相應(yīng)法律文件的情況下，進(jìn)行數(shù)據(jù)驗(yàn)證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。即使腐敗分子采取化整為零等手段，也難逃監(jiān)管。

數(shù)字人民幣體系的目標(biāo)和愿景是在滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下公眾對現(xiàn)金需求的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建一種數(shù)字形式的新型人民幣，并建立支持零售支付領(lǐng)域可靠、穩(wěn)健、快捷、高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施，以支持中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系的運(yùn)行效率。

首先，數(shù)字人民幣豐富了央行向社會公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)，滿足公眾對數(shù)字形式現(xiàn)金的需求，并推動普惠金融發(fā)展。隨著數(shù)字技術(shù)和電子支付的發(fā)展，現(xiàn)金在零售支付領(lǐng)域的使用逐漸減少，但央行并通過數(shù)字形式來保障記賬單位的統(tǒng)一性。數(shù)字人民幣體系將進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，保證廣泛群體和各種場景的貨幣供應(yīng)。那些沒有銀行賬戶的社會公眾可以通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)；而那些短期在中國的境外居民可以在不開設(shè)中國內(nèi)地銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，以滿足他們在中國的日常支付需求。數(shù)字人民幣的 “支付即結(jié)算”特性也可以提高企業(yè)及其他相關(guān)方面的資金周轉(zhuǎn)效率。

其次，數(shù)字人民幣支持零售支付領(lǐng)域的公平、效率和安全。數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，增加支付工具的多樣性，有助于提高支付體系的效率和安全性。中國一直支持各種支付方式的協(xié)調(diào)發(fā)展，數(shù)字人民幣與一般電子支付工具在不同的維度上具有互補(bǔ)和差異。數(shù)字人民幣以M0為定位，主要用于零售支付，以提高金融普惠水平為目標(biāo)，借鑒電子支付技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，并對其進(jìn)行有益的補(bǔ)充。盡管支付功能相似，數(shù)字人民幣和電子支付工具還是存在一定差異：一方面，數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是最高安全級別的資產(chǎn)；另一方面，數(shù)字人民幣具有價值特征，可以在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具備“支付即結(jié)算”的特性；此外，數(shù)字人民幣還支持可控的匿名功能，有利于保護(hù)個人隱私和用戶信息的安全。

第三，數(shù)字人民幣積極響應(yīng)國際社會的呼吁，探索改善跨境支付。社會各界對數(shù)字人民幣在實(shí)現(xiàn)跨境使用、推動人民幣國際化等方面非常關(guān)注?？缇持Ц渡婕柏泿胖鳈?quán)、外匯管理政策、匯兌制度安排和監(jiān)管合規(guī)要求等許多復(fù)雜問題，也是國際社會共同努力解決的難題。貨幣的國際化是一個自然的市場選擇過程，國際貨幣地位主要取決于經(jīng)濟(jì)基本面以及貨幣金融市場的深度、效率和開放性等因素。數(shù)字人民幣具備實(shí)現(xiàn)跨境使用的技術(shù)條件，但目前主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。未來，人民銀行將積極響應(yīng)G20等國際組織關(guān)于改善跨境支付的倡議，研究央行數(shù)字貨幣在